新冠疫情期间，近90万澳人享受了超低利率的固定抵押贷款。但随着固定利率到期时间的临近，他们将面临月供激增的窘境。

更糟糕的是，当他们中的一部分人希望通过转贷以获得更低利率的贷款时，却发现自己无法通过银行的还贷能力测试。

根据这项测试，银行会审查贷款人的财务状况，以确保实际利率比可变利率高出3%的情况下，他们仍有能力偿还贷款。

为帮助借款人逃离“房贷监狱”，Westpac出台房贷新政，将降低对特定转贷申请的还贷能力测试。

Westpac及其子公司St George、墨尔本银行和BankSA的部分转贷人士，如果没有通过这几家的标准还贷能力测试，现在可以使用 “修改后的还贷能力评估利率 “进行重新测试，只要它高于银行的最低利率，就可以作为例外情况处理。

但是，要想获得银行新的简化转贷申请资格，借款人需要在过去12个月内有良好的还款记录，以及超过650分的信用评分及其他标准。

他们还必须转贷，以获得比现有贷款更低的月还款额。只还利息、债务合并以及需要贷款人提供抵押贷款保险的贷款都不符合条件。

RateCity.com.au研究总监Sally Tindall说：”Westpac正在为那些在抵押贷款监狱中没有通过银行还贷能力测试的借款人拉下路障，以提高利率。”

“Westpac的这一决定，对于那些被困在现有贷款人身上，可选择的地方有限的客户来说，可能是个好消息，只要他们能够通过银行的还贷能力测试。”

APRA是否也应该降低对转贷人士的还贷能力测试？

根据APRA的还贷能力测试指导，借款人的转贷通常由银行进行还贷能力测试，看他们是否能在利率高3%的情况下，负担得起抵押贷款的还款，并确保与他们的收入相比不会承担过多的债务。

但RateCity.com.au表示，该测试正在将一些现有的借款人锁定在抵押贷款监狱中，审慎的监管机构应该考虑正式降低转贷人士的还贷能力缓冲。

Tindall说，”虽然Westpac将只在例外情况下适用较低的缓冲区，但APRA应该考虑正式改变对寻求利率减免的转贷者的压力测试，许多澳大利亚人在利率处于历史低点和缓冲区在2.5%时借款，与他们的收入相比，现在背负着巨大的贷款。”

“把这些借款人关在抵押贷款监狱里似乎很荒谬，但适当的降息足以帮助他们维持生计。这些借款人已经签署了贷款，损害已经造成。现在他们需要的是给他们提供一种将后果降到最低的方法，重要的是要有一系列他们可以选择的借贷机构。“

虽然对新借款人和现有借款人实施不同的还贷能力测试会更复杂，但让身陷抵押贷款困境的人能够进行转贷，有可能有助于防止一些人拖欠贷款。

RateCity.com.au的分析显示，通过转贷到Westpac的最低浮动利率（前两年为5.59%，此后为+0.40%），一个平均工资的单身人士，如果两年前以四大银行的浮动利率借款，并有20%的存款，他们目前6.44%的利率可以下降0.85%，他们的还款额下降355澳元。

在接下来的两年里，一旦考虑到转贷费用和现金回赠，他们可能会节省近14,000澳元。通过转贷到更低的利率，他们的月还款额可能会有更大的下降。

然而，同样的借款人将无法根据标准的还贷能力测试进行转贷，除非他们的加薪幅度高于正常水平。

APRA在2月份宣布，它将暂时保留3%的缓冲区，但如果金融稳定的风险发生变化，这并不是 “一成不变 “的。

  

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